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个人征信小常识下篇

 

11.什么是不良信息?

不良信息,是指对信息主体信用状况构成负面影响的下列信息:信息主体在借贷、赊购、担保、租赁、保险、使用信用卡等活动中未按照合同履行义务的信息,对信息主体的行政处罚信息,人民法院判决或者裁定信息主体履行义务以及强制执行的信息,以及国务院征信业监督管理部门规定的其他不良信息。

12.信用报告中的不良信息是否会永久保留?

个人信用报告中的不良信息不会永久保留。《征信业管理条例》明确规定,个人不良信息的保存期限为5年,自不良行为或者事件终止之日起超过5年的应当予以删除。

13.个人信用报告中出现不良,如何弥补?

首先要尽快把已经逾期的款项还上,避免逾期期数增加;其次避免出现新的逾期,产生新的负面记录;最后尽快重新建立个人的守信记录,在日常生活中注意养成良好的消费习惯和还款习惯。商业银行等金融机构在判断一个人的信用状况时,着重考察的是这个人最近的信贷交易情况。如果一个人偶尔出现了逾期还款,但此后都是按时、足额还款,这足以证明其信用状况正在向好的方向发展。

14.为什么个人信用报告中不区分“善意”欠款与“恶意”欠款?

首先,中国人民银行征信中心出具的个人信用报告是对个人过去信用行为的客观记录,并不对个人的信用好坏进行定性的判断,不对欠款进行“善意”欠款或者“恶意”欠款的区分,是为了保证信息的客观性。其次,商业银行等个人信用报告的使用机构会根据个人的实际情况和其他信息对客户的履约能力和意愿进行综合判断。因此,个人信用报告中不区分“善意”欠款与“恶意”欠款。

15.个人应该采取哪些措施防范自身信息泄露?

个人应重视保护自身信用信息安全,注意保管好自己的用户名和密码,不要将密码透露给他人,并定期更换密码;妥善保存信用报告,避免在网吧等公共场所及开放网络查询及保存个人信用报告,防止个人信息泄露。

    

16.风险提示

您查询的个人信用报告包含了个人的基本信息(身份信息、配偶信息、居住信息和职业信息)、贷款信息、信用卡信息、担保信息等,仅供您了解自己的信用状况使用。报告内容涉及个人隐私,应依法使用、妥善保管。因使用不当造成个人隐私泄露的,征信中心将不承担相关责任。

对外提供个人信用报告,可能存在以下风险:

Ø 个人信息被泄露或者被倒卖;

Ø 招致电话、短信骚扰或者业务营销;

Ø 其他人冒充您的信息进行不法活动;

Ø 遭遇电信诈骗,造成财产损失;

Ø 其他不可预知的风险。

17.个人金融信息风险防范“六不要”

在金融业虚拟化和网络化程度不断提升的现代社会,个人金融信息安全面临着前所未有的挑战,除了金融机构加强个人金融信息安全管理外,广大金融消费者也应增强防范意识,妥善采取保护措施,注意做到个人金融信息风险防范“六不要”,确保自己的个人金融信息等隐私消息不受侵害。

第一不要把自己的身份证件、银行卡等转借他人使用。注重保护自己的个人隐私,妥善保管好自己的身份证,不能出租出借,在提供身份证复印件的同时,最好写上用途和“再次复印无效”的字样。如果丢失应及时挂失和办理新的身份证,以防被他人冒用或被他人捡到后做对自己不利的事情。

第二不要轻信来历不明的电话号码、手机短信和邮件等。

第三不要向他人透露个人金融信息、财产状况等基本信息。

第四不要随意在网络上留下个人金融信息,尤其要注意谨慎扫描二维码。

第五尽量亲自办理金融业务,不要委托不熟悉的人或中介代办,谨防个人信息被盗。

第六不要随意丢弃刷卡签购单、取款凭条、信用卡对账单等。对写错、作废的金融业务单据,应及时销毁,以防个人金融信息被破译。

18.保护网络隐私小提示

Ø进行任何网上交易或发送电邮前,切记阅读网站的隐私保护政

策,因为有些网站会将你的个人资料卖给第三方。

Ø不论手机还是电脑都应安装个人防火墙,以防止个人资料和财

务数据被窃取。及时升级是非常重要的一环,否则防火墙的作用就

不能完全发挥。

Ø黑客有时会假装成互联网服务供应商的代表询问你的密码及个

人资料,谨记上网时不要向任何人透露这些资料。

Ø不要打开来自陌生人的电子邮件附件。这些附件可能包含一个

特洛伊木马程式,该程序可以让黑客长驱直入电脑文档。不要轻易打开邮件的附件,防止引入木马或病毒。注意保护自己的电脑,防止黑客的入侵,将自己的隐私保护起来。

Ø不要随意使用不知名的公共Wifi,黑客有可能就会利用公共

Wifi来获取手机里的信息。

Ø及时清理电脑缓存,尤其是浏览器缓存。这些信息都是可以被

某些工具获取的,你的缓存就可能包括重要隐私,例如QQ帐号密码甚至网银的帐号密码。同时减少使用浏览器自动填表的功能。这项功能可以简化上网流程,但并不安全。

Ø使用复杂密码并定期更换,不要大量重复使用相同的密码,以

免密码丢失后造成大量个人隐私泄漏。

Ø不要轻信“网友”,忽略网上你不认识的“朋友”,因为他们

可能是骗子伪装而来。务必要小心在社交网络和与就业相关网站发布履历和联系地址等信息,因为一旦这些信息落入不法分子手中,可能会引起相关损害。

    19.个人征信异议与投诉指南

本人提出异议申请的,应提供本人有效身份证件原件供查验,同时填写《个人信用报告异议申请表》,并留有效身份证件复印件备查。委托他人代理提出异议申请的,代理人应提供委托人和代理人的有效身份证件原件、委托人最近打印的个人信用报告、《授权委托书》原件供查验,同时填写《个人信用报告异议申请表》,并留委托人和代理人的有效身份证件复印件、《授权委托书》原件备查。

信息主体对异议处理结果不满意或者认为征信机构或者信息提供者、信息使用者侵害其合法权益的,可以向所在地的国务院征信业监督管理部门派出机构投诉。

    20.征信异议及投诉的常见情形

Ø    征信异议的常见情形

一般适用于比较小的征信问题,一般针对征信报告内容存在错误、遗漏的情况,主要有以下两种情形:

一是征信报告(明细版)个人基本信息错误。最常见的是“已婚”被错报为“未婚”,或者相反。此外,手机号、单位电话、通讯地址、户籍地址、工作单位、居住状况等内容都可能出错。个人征信报告(明细版)中,每一项基本信息都显示数据发生机构,也就意味着这个信息是该机构上报到征信系统的,该项信息如果出错,也由对应的数据发生机构来更正;二是信贷交易信息存在问题。信贷交易信息是征信报告最核心、最重要的部分,这部分信息银行在报送的时候相对更规范、更慎重,因而实际出错的概率是比较低的。信贷交易信息出错,可能的情况主要包括贷款或信用卡账户状态不符和逾期记录的次数或逾期金额不符等。

Ø    征信投诉的常见情形

一是商业银行报送不实信用信息构成侵权。如某银行工作人员利用职权冒名贷款给吴某造成不良用记录,吴某以诉讼方式维权;某银行在录入不良信息时出现同名串户情况,双方多次协商未果当事人最终起诉;二是商业银行怠于处理消费者征信异议。如信用卡被恶意透支形成不良信用记录,银行不予消除;三是银行未经客户授权查询信用报告。

Ø 案例一:编出来的“首套房”

事件:某年11月,某市医院的李医生到人民银行查询个人信用记录。据他称,他在办理房贷时,被告知必须按二套房办理贷款,但是自己没有自有住房,怎么会按二套房办理贷款?且如果按二套房贷款利率和首付款计算,比首套房总体下来要多交2多万元。经查询,李医生的信用记录显示其已拥有自有住房,且地址明确。据他回忆,两年前有某银行的信贷人员到他们医院办理信用卡,单位不少人办理了信用卡,李医生也办理了。其中,在填写登记表格信息时,他虽然没有自己的住房,但为了增加信誉度,就填上了已有住房,并随便编写了一个地址。这样就把信用卡办下来了,但现在,当他真想购买房子时,便遇到了先前的一幕。为证明自己没有住房,李医生先后跑了多家相关单位,最后终于通过房产部门证实他原本没有住房。接着,又等了2个多月,为他办理信用卡的银行才变更了他的基本信息。

事实证明,居民在办理贷款,申请电费、燃气费等时,个人应向商业银行等机构提供正确的个人基本信息。同时,还要及时更新自身信息,并关心自己的信用记录,发现有疑问的地方及时向银行方面咨询。

 

总体来看,一般都是上报征信数据信息的金融机构的过错,才可以通过征信异议或者征信投诉的方式进行解决。如果是金融消费者本人过错,导致征信报告出现问题,则无法通过上述方式进行修正。